¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

Pareja de adultos mayores abrazados tomando una copa.

Datos importantes para recordar

Las cuentas del mercado monetario son un tipo de cuenta de depósito que produce interés. Las tasas suelen ser más altas que las que ofrecen las cuentas de ahorros.
Generalmente, las cuentas del mercado monetario limitan los retiros posibles por mes y tienen un requisitos de saldo mínimo más alto que las cuentas de ahorros tradicionales.
Los fondos del mercado monetario son diferentes de las cuentas del mercado monetario. Los fondos del mercado monetario son inversiones en valores de deuda a corto plazo.

Si piensa en opciones donde guardar su dinero, lo primero que se viene a la mente suelen ser las cuentas corrientes y las cuentas de ahorros. Y es verdad que son opciones seguras, pero también vale la pena tener en cuenta las cuentas del mercado monetario. Pueden ofrecer una combinación de seguridad, crecimiento y liquidez para sus ahorros a medida que planifica sus metas financieras. Este sencillo manual puede ayudarle a decidir si una cuenta del mercado monetario es la mejor opción en su caso.

Veremos los siguientes temas:

¿Qué es una cuenta del mercado monetario?
¿Cómo funciona una cuenta del mercado monetario?
¿Cuáles son los beneficios de una cuenta del mercado monetario?
¿Cuál es la mejor manera de usar una cuenta del mercado monetario?
Comparación entre cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y CD: ¿Cuál debería elegir?
Preguntas frecuentes sobre las cuentas del mercado monetario

¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

Una cuenta del mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés) es una cuenta de depósito que produce intereses que ofrecen las instituciones financieras, incluidos bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, estas cuentas combinan características de las cuentas de ahorros y corrientes. Si se encuentra ahorrando para una meta a futuro pero también quiere comodidad y flexibilidad con su dinero, es posible que una cuenta del mercado monetario sea la mejor opción para usted.

¿Cómo funciona una cuenta del mercado monetario?

Si bien una cuenta del mercado monetario es semejante a una mezcla de cuenta de ahorros con cuenta corriente, existen características y diferencias clave con estas:

En general, una cuenta del mercado monetario tiene un requisito de saldo mínimo y de apertura más alto que las cuentas de ahorros tradicionales, que por lo común es de $2,500.
Las cuentas del mercado monetario pueden incluir cheques y tarjetas de débito con acceso a ATM. Sin embargo, es posible que tengan limitadas ciertas transacciones mensuales, como transferencias en línea y emisión de cheques.
A cambio, las instituciones financieras suelen ofrecer una tasa de interés mayor en las cuentas del mercado monetario de las que ofrecen en las cuentas de ahorros y corrientes.

¿Cuáles son los beneficios de una cuenta del mercado monetario?

Hay varias razones por las que podría serle conveniente ahorrar en una cuenta del mercado monetario. Entre los beneficios de esta cuenta se incluyen:

Interés: las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional. La tasa de interés es generalmente variable, lo que significa que puede cambiar con el tiempo.
Conveniencia: a diferencia de los certificados de depósito (CD), donde el dinero se mantiene durante un plazo fijo, las cuentas del mercado monetario suelen ofrecer más flexibilidad en lo que respecta al acceso a su dinero. Es posible que tenga una tarjeta de débito y acceso a ATM de forma que pueda hacer depósitos y retiros de dinero.
Privilegios de emisión de cheques: quizá pueda emitir una cantidad limitada de cheques desde la cuenta del mercado monetario, lo que elimina la necesidad de transferir fondos de la cuenta de ahorros a la cuenta corriente.
Seguro FDIC: la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura las cuentas del mercado monetario que están en bancos asegurados por la FDIC. Los depósitos se aseguran por hasta $250,000 por depositante, según el banco con seguro FDIC y por categoría de propiedad.

¿Cuál es la mejor manera de usar una cuenta del mercado monetario?

Es posible que actualmente esté contribuyendo a una cuenta de ahorros tradicional en forma mensual. Esta es una buena herramienta para aumentar el saldo inicial y seguir avanzando para alcanzar las metas de ahorro a corto plazo. Pero una cuenta del mercado monetario puede ser una manera más eficiente de alcanzar sus otras metas de ahorro, como:

Metas financieras intermedias: ya sea que esté ahorrando para una boda,unas vacaciones o para comprar un automóvil, una cuenta del mercado monetario puede ayudar a que avance más. Puede usar una cuenta del mercado monetario junto con cuentas especializadas para ahorrar a fin de comprar una vivienda o pagar la matrícula universitaria de su niño.
Fondos para emergencias: si tiene un fondo para situaciones inesperadas que quiere ver aumentar, una cuenta del mercado monetario puede ayudarle a ahorrar para el futuro sin tener que modificar dramáticamente sus hábitos. Además, si la cuenta tiene restricciones de retiro, es menos probable que intente usar ese dinero para otros gastos, lo que lo mantendrá seguro y listo para cuando más lo necesite.
Ahorros para la jubilación complementarios: además de contribuir con el plan 401(k) y con una cuenta de jubilación individual (IRA), puede usar una cuenta del mercado monetario para guardar más fondos para su jubilación. Si ya ha aportado el máximo anual a sus cuentas IRA tradicionales, IRA Roth o 401(k), una cuenta del mercado monetario podría ayudarle a continuar aumentando los ahorros para el futuro.

Comparación entre cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y CD: ¿Cuál debería elegir?

Las tres opciones pueden ayudar a que sus ahorros aumenten gracias a los intereses, pero la decisión final está dada por sus beneficios y características particulares. Hagamos una comparación.

	Cuenta del mercado monetario	Cuenta de ahorros	CD
Tasa de interés	Generalmente, tienen tasas más altas que las cuentas de ahorros, pero menores que los CD.	Generalmente tienen las más bajas, pero todo depende del banco o la cooperativa de crédito.	Generalmente las más altas, ya que usted acepta mantener el dinero en la cuenta durante varios meses o años.
Capacidad de retirar o depositar dinero	Sí, con límites mensuales posibles para los retiros	Sí, con límites mensuales posibles para los retiros	No, generalmente un depósito de única vez durante un tiempo determinado
Multas por retiro anticipado	No	No	Sí, una parte de los ingresos por interés
Cheques y acceso a ATM	Si	No	No
Saldo mínimo de la cuenta	Alto, generalmente $2,500	Bajo, podría ser de $0	Alrededor de $1,000, pero depende del CD

Con estas diferencias en mente, piense en el siguiente ejemplo de ahorros: Jamal tiene $100,000 en dinero para destinar a distintos objetivos. Desea comprar una vivienda el año próximo y hasta ese momento, obtener el mayor interés posible. Ha colocado $60,000 en un CD de un año con una tasa de interés del 3 %, lo que le generará $1,800 para el pago inicial.

Jamal coloca otros $37,000 en una cuenta del mercado monetario con una tasa de interés del 0.5 %. Esto le significará aproximadamente $185 anual en intereses. Puede usar su saldo según lo vaya necesitando mediante cheques y transferencias a su cuenta corriente. También le gustaría viajar de vacaciones dentro de un año y no desea gastar ese dinero antes de tiempo. Por lo tanto, coloca $3,000 en una cuenta de ahorros separada a fin de acumular intereses para esta meta específica.

En general, una cuenta del mercado monetario es la mejor opción si tiene un saldo de dinero grande y desea obtener intereses mientras conserva el acceso al dinero con cheques, transferencias y retiros por ATM.

Preguntas frecuentes sobre las cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son seguras. Debido a que son cuentas de depósito, califican para el seguro FDIC. Por lo general, también pagan una tasa de interés que garantiza su institución financiera. Con el tiempo, el saldo aumentará y no perderá valor, a diferencia de lo que ocurre con una inversión.

Las cuentas del mercado monetario son tan seguras como otras cuentas de depósito o bancarias, como las cuentas de ahorros o las cuentas corrientes. La única diferencia es que la cuenta podría tener un requisito de saldo mínimo mayor. Si el saldo es inferior a este mínimo, es posible que deba pagar un cargo mensual.

Una cuenta del mercado monetario puede ser una opción más segura que invertir en fondos mutuos. Estas inversiones dependen del rendimiento del mercado de valores, lo que significa que puede perder o ganar dinero en cualquier momento. A cambio, los fondos mutuos pueden tener un retorno a largo plazo mayor que una cuenta del mercado monetario.
Los fondos del mercado monetario no son lo mismo que las cuentas del mercado monetario. Mientras que las cuentas de mercado monetario son cuentas de depósito, los fondos del mercado monetario (que también se pueden llamar fondos mutuos del mercado monetario) son inversiones.

Esto significa que las cuentas del mercado monetario sí están aseguradas por la FDIC, mientras que los fondos del mercado monetario no lo están. Además, por lo general no se puede tener acceso a los fondos del mercado monetario con tarjetas de débito o cheques.
Sí, es posible agregar dinero a una cuenta del mercado monetario según le resulte práctico. Por lo general, las instituciones financieras no limitan los depósitos hechos a estas cuentas, es lo mismo que ocurre cuando se agrega dinero a una cuenta corriente o cuenta de ahorros. El agregado periódico de dinero podría ser una forma eficaz de aumentar sus ahorros, en especial dado que las cuentas del mercado monetario suelen pagar una tasa de interés mayor que las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro.
Sí, la acumulación de intereses de las cuentas del mercado monetario está sujeta a impuestos. Su banco o cooperativa de crédito le enviará una declaración anual donde se indicará cuánto ha aumentado su dinero. Debe informar este monto como ingresos imponibles al gobierno cuando prepare su declaración de impuestos. Es la misma situación que ocurre cuando se acumula interés en cuentas de depósito.
Sí, generalmente las cuentas del mercado monetario tienen un saldo mínimo. Estas cuentas exigen un saldo mínimo mayor del que se exigen en el caso de las cuentas corrientes o de las cuentas de ahorro, pero a cambio, pagan un interés mayor. El mínimo depende de la institución financiera que se utilice, pero suele ser de $2,500 como mínimo. Es posible que deba pagar un cargo de mantenimiento mensual si su saldo es inferior al mínimo.
Una Roth IRA no es una cuenta del mercado monetario. Una Roth IRA es una cuenta de jubilación en la que se invierte y ahorra dinero. Siempre que su dinero se encuentre depositado en una Roth IRA, no debe pagar impuesto sobre los ingresos por las ganancias e ingresos provenientes de inversiones. Puede usar una Roth IRA para invertir en fondos del mercado monetario y obtener un retorno seguro. No obstante, una Roth IRA no es una cuenta de depósito y no le brinda un práctico acceso a su dinero como lo hace una cuenta del mercado monetario.

¿Debería plantearme tener una cuenta del mercado monetario?

Gracias a lo expuesto en este sencillo manual, puede apreciar el valor que ofrecen las cuentas del mercado monetario. Pero con cualquier tipo de cuenta de ahorros, siempre es importante investigar los pro y los contra. Siempre analice los requisitos de la cuenta antes de colocar allí el dinero, como si existe un depósito mínimo, los requisitos de saldo, los límites de retiro y los cargos.

Hablemos de tú a tú.

Es normal tener preguntas, y a veces es más fácil responderlas en persona. Deje que un profesional de Citizens le ayude.

Visite hoy su sucursal